Светлана Копа

Štát medzi týmito dvoma záujmami stále hľadá rovnováhu.

Dôchodkové zabezpečenie funguje na troch základných pilieroch, každý z nich funguje trochu inak. Prvý pilier je v súčasnosti absolútne kľúčový a je zdrojom príjmu pre súčasných dôchodcov. Druhý a tretí pilier sú sporiace systémy.

Do druhého piliera si sporitelia posielajú peniaze z povinných odvodov, ktoré musia zamestnanci, ale napríklad aj živnostníci platiť. Suma 18 percent vymeriavacieho základu sa delí v pomere 14 ku 4. Štrnásť percent odchádza do Sociálnej poisťovne a štyri percentá si sporiteľ posiela na vlastný sporiaci účet v druhom pilieri. Tento pomer vláda nastavila od roku 2024. Vtedy v rámci konsolidačného balíka znížila odvod do druhého piliera práve v prospech prvého.

Do druhého piliera tak odchádza časť prostriedkov z povinných sociálnych odvodov a tieto peniaze správcovské dôchodkové spoločnosti odkladajú do fondov, kde tieto peniaze podľa určenej stratégie investujú. Tento nástroj pritiahol pozornosť v uplynulých dňoch, keďže vláda pripravuje zákon, ktorý správcovským spoločnostiam umožní investovať do infraštruktúrnych projektov na Slovensku.

Každá zo správcovských spoločností ponúka rizikovejšie a aj menej rizikové fondy, pre sporiteľa, ktorý je mladý a na začiatku pracovnej kariéry, sú primárne určené rizikovejšie nástroje, konzervatívnejšie fondy sú určené sporiteľom, ktorí sa blížia k dôchodkovému veku.

Súčasťou druhého piliera sú aj prípadné dobrovoľné príspevky. „Dobrovoľné príspevky predstavujú vhodnú možnosť, ako dosiahnuť vyššie hodnoty majetku v čase odchodu do dôchodku, najmä v prípade, ak mám konkrétnu predstavu o tom, akú veľkú sumu chcem mať nasporenú v dôchodkovom veku, alebo v prípade, že moje odvody ako SZČO sú minimálne a chcem si na dôchodok zodpovedne sporiť,“ povedal Matej Varga predseda predstavenstva a generálny riaditeľ Kooperativa, d.s.s.

Peniaze odchádzajúce do druhého piliera ale Sociálnej poisťovni pomyselne chýbajú na výplaty súčasných dôchodkov súčasným dôchodcom. Súčasní pracujúci si zároveň počas života musia na vlastný dôchodok nasporiť čo najviac.

V tom môže pomôcť aj tretí pilier. Ten je tiež formou investovania, no je to doplnkový zdroj dôchodku, ktorý tvoria dobrovoľné príspevky sporiteľa a prípadne jeho zamestnávateľa. Ten v prípade rizikových zamestnaní musí zamestnancovi prispievať do tretieho piliera povinne, v iných prípadoch môže byť príspevok do tretieho piliera napríklad zamestnanecký benefit.

V rámci tretieho piliera je k dispozícii daňová úľava vo výške maximálne 180 eur ročne. „Tretí pilier je unikátnou možnosťou, ako skĺbiť vlastné dobrovoľné príspevky účastníkov, využiť príspevky od zamestnávateľa aj daňové zvýhodnenie,“ dodáva Martin Višňovský, člen predstavenstva NN Slovensko.

Rôzne piliere, rôzne riziká

Každý z pilierov čelí určitým rizikám. Pre priebežný pilier je rizikom prípadný nepriaznivý demografický vývoj, teda situácia, keď bude stúpať počet dôchodcov a klesať počet pracujúcich. To je realita, ktorej Slovensko naozaj čelí. Populácia starne a na jedného dôchodcu pripadá čoraz menej ľudí, ktorí im prispievajú na dôchodky.

„Ak si chce obyvateľ Slovenska zabezpečiť lepší budúci dôchodok, nemal by sa spoliehať len na štátny dôchodok z prvého piliera, ktorý vypláca Sociálna poisťovňa. Dôvodom je neustále sa zhoršujúca demografická situácia, keď rastie počet dôchodcov oproti ekonomicky aktívnemu obyvateľstvu. Práve prvý pilier je veľmi citlivý na túto zmenu, pretože ide o priebežne financovaný systém,“ vysvetľuje Martin Višňovský.

Druhý a tretí pilier sú nástroje, ktoré sú citlivé na nepriaznivý vývoj na trhoch. Ak sa nebude dariť napríklad svetovým akciovým trhom, nebude sa dariť ani dôchodkovým sporiteľom. Úspory vložené do druhého piliera putujú do fondov, ktoré kupujú rôzne aktíva po celom svete.

„Druhý aj tretí pilier teda ponúkajú diverzifikáciu – rozloženie rizika budúceho zdroja dôchodkových príjmov prostredníctvom takýchto investícií a každý pilier ponúka ešte špecifické výhody podmienené ich princípom. Druhý pilier presmerovanie časti povinných odvodov, ktoré by inak išli iba do prvého piliera, a tretí pilier, kde hlavným benefitom sú príspevky zamestnávateľa,“ hovorí Erik Osuský, portfólio manažér Uniqa DSS a Uniqa DDS.

Sporiteľ je v podstate investorom a pri investovaní hrozia aj straty. Druhý pilier má za sebou aj roky, v ktorých sa výrazne oslabil, dlhodobo ale dokáže peniaze sporiteľov zhodnocovať. Veľká časť účastníkov v druhom pilieri má navyše pred sebou desaťročia investovania, to je dostatok času, aby jednotlivé fondy dokázali prípadné straty vymazať a doručiť reálne zhodnotenie prostriedkov.

Nepriaznivý demografický vývoj znamená, že v budúcnosti si budú musieť ľudia na svoj vlastný dôchodok jednoducho sporiť viac. Druhý pilier tak bude zohrávať významnejšiu rolu ako v súčasnosti. „Jeho význam spolu s tretím pilierom bude v čase narastať, a to z dôvodu nepriaznivej demografie, kde bude pomer ľudí v produktívnom veku k dôchodcom klesať, čo spôsobí nevyhnutnosť zníženia dôchodkov z prvého piliera v záujme udržateľnosti dôchodkového systému,“ hovorí Matej Varga.

V roku 2024 bola priemerná výška dôchodku z druhého piliera len 24,55 eura mesačne, no je to dané aj tým, že celé roky boli úspory sporiteľov nesprávne rozložené predovšetkým v konzervatívnych fondoch. To sa teraz mení a úspory sporiteľov sa postupne presúvajú do výkonnejších fondov. V tých je v súčasnosti už väčšina z viac ako sedemnástich miliárd v druhom pilieri. Dlhé obdobie investovania predovšetkým do konzervatívnych fondov sporiteľov obralo súhrnne o miliardy eur.

Priemerný dôchodok z prvého piliera bol vo februári takmer 700 eur mesačne, v prípade predčasných starobných dôchodkov takmer 750 eur mesačne. Kľúčový problém ale je, že už teraz Sociálna poisťovňa nevyberá dostatok peňazí na to, aby vyplácané dôchodky vykryla. Platí to aj napriek tomu, že sociálne odvody na Slovensku sú relatívne vysoké. Za minulý rok sa deficit Sociálnej poisťovne vyšplhal zhruba na tri miliardy eur.

Súčasní verzus budúci dôchodcovia

Tento deficit hovorí o tom, že nastavenie prvého priebežného piliera nie je udržateľné. Štát teda musí buď ešte viac zvýšiť príspevky do prvého piliera, alebo hľadať model, v ktorom viac podporí individuálne sporenie na dôchodok. V rámci konsolidačných opatrení vláda znížila príspevok do druhého piliera na štyri percentá, krátkodobo tým čiastočne pomohla Sociálnej poisťovni. Tá tak má teda viac peňazí na dôchodky pre súčasných seniorov, no problém s udržateľnosťou dôchodkového systému tlačí pred sebou.

„Určite je pochopiteľné snažiť sa dopriať súčasným dôchodcom čo najvyššie dôchodky. Finančné zákony sú ale v tomto ohľade neúprosné. Nech už sú pohnútky akokoľvek cnostné, v prípade nastavenia v neudržateľnej výške vás skôr i neskôr dôsledky dobehnú s väčšou intenzitou,“ hovorí Osuský.

Upozorňuje na to, že úpravy v prospech prvého piliera na úkor druhého môžu byť pre vlády lákavé, keďže sa tieto zmeny prejavujú až po rokoch. „To ale znamená len presúvanie tých istých problémov na dôchodcov v budúcnosti a vzhľadom na toľko citovaný demograficky vývoj s ešte vážnejšími dôsledkami. A, naopak, dlhodobý a prezieravý systém s individuálnym sporením bude zmierňovať nároky na financovanie a prispievať k udržateľnosti budúcnosti, ktorá bude nesporne zložitá,“ hovorí.

Súhlasí s ním aj Matej Varga. „Sporiacu schému je potrebné jednoznačne posilňovať, nie oslabovať znížením odvodov. Pre udržateľnosť dôchodkového systému, ako aj verejných financií pre budúcnosť je nevyhnutné mať druhý, tretí a prípadne aj štvrtý, takzvaný individuálny pilier prípravy na dôchodok. Bez týchto pilierov nebude možné v budúcnosti zabezpečiť dôstojnú starobu pre ľudí. Krátkodobý pohľad nemôže prevážiť nad zodpovedným prístupom voči budúcim generáciám dôchodcov,“ dodáva.

Podľa Martina Višňovského potrebujú všetky tri dôchodkové piliere predovšetkým stabilitu. Tú v súčasnosti politické reprezentácie zaručiť nedokážu. Z nastavenia dôchodkového systému by malo byť podľa neho každému jasné, čo a za akých okolností môže z neho očakávať. A preto aj dohoda na tom, akú časť povinných odvodov presúvať do druhého piliera, by mala byť stabilná a v čase nemenná. „Napriek tomu sme svedkami neustálych zmien v dôchodkovom systéme, ktoré menia jeho parametre tak, že raz je štedrejší k aktuálnym dôchodcom, inokedy zas vytvára lepšie možnosti na sporenie si na vlastné dôchodky budúcich dôchodcov. Časté a neodborné zmeny však môžu mať za následok ohrozenie stability celého dôchodkového systému,“ vysvetľuje.

Okrem rovnováhy medzi prvým a druhým pilierom je však potrebné prijať aj dohodu o intenzívnejšej podpore III. piliera zo strany štátu. Ten totiž vytvára dodatočné zdroje na dôchodok a má potenciál zabezpečiť účastníkom kvalitnejší život na dôchodku, doplňuje Višňovský.

Štvrtý pilier

Takzvaný štvrtý dôchodkový pilier predstavuje v zásade dlhodobé súkromné sporenie. Ak má ísť o sporenie na dôchodok, investičný horizont sú desaťročia. Investor, ktorý má pred sebou toľko času, si môže dovoliť zniesť aj relatívne vyššiu mieru rizika.

„Pri otázke rizika je zásadné nesiahať po príliš špekulatívnych ani po príliš konzervatívnych riešeniach. Vhodným portfóliom pre väčšinu investorov, ktorým ostáva do dôchodku viac než desať rokov, bude dobre diverzifikované akciové portfólio, prípadne portfólio s menším podielom dlhopisov. Jednoduchým nástrojom pre takéto investovanie sú ETF fondy,“ hovorí Šimon Pekar, Content & Product Strategy Teamleader spoločnosti Finax.

Ohrozením v tomto prípade môže byť, že investor bude peniaze vyberať priebežne a peniaze si tak neusporí až do dôchodku. Tento problém môže riešiť špecifický nástroj, takzvaný európsky dôchodok (PEPP). „V tomto produkte je odpredaj investície možný až po dosiahnutí dôchodkového veku, vo forme renty alebo jednorazového výberu, vďaka čomu sú peniaze chránené pred predčasným výberom. Vďaka prenositeľnosti v EÚ je vhodný pre mladých ľudí, ktorí plánujú pracovať a žiť v zahraničí,“ hovorí Pekar.

Ak však investor dokáže držať dlhodobý investičný plán, flexibilnejšie riešenie podľa neho ponúka štandardné investovanie do ETF fondov. Jeho výhodou je možnosť kedykoľvek investíciu speňažiť alebo ju napríklad začať čerpať aj pri predčasnom odchode do dôchodku.

O dôležitosti dlhodobého investovania ako finančnej prípravy na obdobie dôchodku Slováci počúvajú už pár rokov. Demografický vývoj ukazuje, že štátne dôchodkové dávky nebudú stačiť a aj druhý dôchodkový pilier zatiaľ naznačuje, že jeho príspevok k finančnej pohode penzistov nemusí byť dostatočný. Zabezpečovať sa na starobu vlastným investovaním je preto prirodzenou voľbou pre čoraz viac ľudí, či už si zvolia iETF alebo iné nástroje.

Väčšina Slovákov sa nachádza zatiaľ iba vo fáze sporenia či budovania portfólia a nezamýšľajú sa nad fázou čerpania. Ako sa však k týmto úsporám stavať, keď príde čas na zber úrody? Riešením môže byť tzv. Pravidlo 4 % populárne na trhoch, kde má investovanie širokej verejnosti omnoho dlhšiu tradíciu než v našom regióne.

Čo presne znamená? „V skratke, aby dôchodkové úspory vydržali aspoň 30 rokov, možno z nich každoročne vyberať ekvivalent zhruba 4 % percent úspor, ktorý sa potom každoročne navýši o infláciu.

Zvyšok úspor sa ďalej zhodnocuje, napríklad do kombinácie akciového indexu S&P 500 a dlhopisov v pomere 50 : 50 alebo 60 : 40, aby sa čiastočne eliminoval vplyv akciových výkyvov. Pravdaže, aby tento dobrovoľný pilier prispel zmysluplnou sumou k spokojnému dôchodku, musí si za aktívny pracovný život investor vytvoriť dostatočný vankúš, z ktorého bude odoberať,“ vysvetľuje Tomáš Vranka, analytik finančných trhov XTB.

Napríklad, ak by mal investor za dekády sporenia v ETF majetok vo výške jeden milión eur, tak si môže ročne vyberať 40 000 eur (plus inflácia), mesačne ide teda o 3 333 eur. Ak si nazhromaždí len 100-tisíc eur, mesačne si „prilepší“ o 333 eur.

Ako vyberať

Či už majú investori zdroje zo zamestnania, z úspešného podnikania alebo ich zdedili, je rozumné sa o ne ďalej dobre starať. Ak z nich chcú priebežne čerpať, časť investorov siaha po akciách spoločností vyplácajúcich dividendy.

Držanie akcií spoločností, ktoré ročne vyplatia 2–3 percentá zo svojej hodnoty, môže pôsobiť ako rozumná voľba. Netreba však zabúdať, že dividendové spoločnosti zvyčajne dlhodobo rastú menej ako celkový index. Ak počítame, že na dôchodku bude človek napríklad 20–30 rokov, tak pravdepodobne slabšie výnosné akcie celkovú výnosnosť portfólia znížia. Z dividend sa tiež platia dane, napríklad v prípade najobľúbenejších amerických akcií je to 15 percent. Práve preto existujú aj iné prístupy k pravidelnej výplate z portfólia, akým je aj spomínané Pravidlo 4 %.

„Historické dáta ukazujú, že pokiaľ by investor vyberal peniaze podľa Pravidla 4 %, tak by mu aj v úplne najhoršom možnom prípade malo portfólio vydržať približne 30 rokov. V mnohých prípadoch však tieto výbery dopadli tak, že po tomto čase malo portfólio stále rovnakú alebo dokonca vyššiu hodnotu než na začiatku – to v prípade, že trhy sa v danom období vyvíjali nadpriemerne dobre a priebežné výnosy investícií presiahli postupné štvorpercentné výbery.

Samozrejme, trvanlivosť portfólia by bola iná, ak by investor začal vyberať napríklad na vrchole dotcom bubliny, než ak by začal na jej dne,“ upresňuje Tomáš Vranka.

Aké sú riziká?

Dlhodobá výplata sa z portfólia zloženého z akcií na finančných trhoch plánuje veľmi ťažko, keďže existuje hneď niekoľko neznámych premenných. V prvom rade nikto nevie, ako sa budú akciové trhy vyvíjať. Prvú dekádu tohto desaťročia išiel akciový trh pre dve veľké krízy do straty, no nasledujúcich 15 rokov akcie zase rástli nadpriemerne okolo 15 percent ročne. Problémom tiež môže byť pri amerických ETF aj kurzové riziko.

Ďalšou neznámou je, koľko sa človek dožije. Môže to byť 60, 80 alebo aj 100 rokov. Nevieme teda, či z portfólia budeme potrebovať čerpať päť alebo aj vyše 40 rokov. A potom sú tu náhle výdavky v starobe. Môže ísť o potrebu rekonštrukcie domu či drahé zdravotné problémy.

Krátkodobo môže hodnoty akcií či výdavkov rozhádzať aj nárazové zvýšenie inflácie, ktoré sme mohli vidieť v nedávnej minulosti. V neposlednom rade platí, že momentálne sú u nás na Slovensku aj v Česku nastavené veľmi dobré daňové pravidlá v oblasti predaja ETF, keďže po roku, respektíve po troch investor neplatí daň. No štáty pristupujú k zvyšovaniu daní alebo k zavádzaniu nových. O dekádu či dve tak môže byť táto daň napríklad 20 či 30 percent.

Tri, štri či osem percent?

„Pravidlo 4 % sa medzi mnohými západnými investormi už dávno udomácnilo. No ak sa pozrieme na konkrétne dáta, zistíme, že možno platilo v minulosti, ale posledné dekády je na 30-ročnú výdrž portfólia ideálna hodnota výberu niekde medzi 3,3 % až 3,8 %,“ upozorňuje Marek Nemky, analytik finančných trhov XTB.

Podľa neho to ukazujú prepočty na základe výkonnosti indexu S&P 500 od roku 1960 na mesačnej báze. Pri 4 % ročnej miere výberu navyšovaného o infláciu prežilo 30 rokov 97,1 % prípadov. Nie je prekvapujúce, že čím menej investor vyberá, tým vyššia je pravdepodobnosť toho, že portfólio prežije 30 rokov.

Čo konkrétne sa stane, ak budeme z portfólia vyberať viac – šesť alebo dokonca osem percent ročne? Miera prežitia portfólií klesne v prvom prípade po 30 rokoch na 62,1 percenta a v druhom len na 51,3 percenta. Pri osempercentnej miere výberu veľa z portfólií dosiahne nulu už po 10 –15 rokoch. Pri šiestich percentách je najčastejší čas vyčerpania zdrojov okolo 15 rokov a pri štvorpercentnom výbere je to až okolo 30 rokov.

Nasledujúce matice prehľadne ukazujú, koľko percent portfólií prežije daný počet rokov (vertikálna os) pri danej miere výberu (horizontálna os). Prvá tabuľka obsahuje dáta pre index S&P 500 a druhá pre kombináciu S&P 500 s krátkodobými americkými dlhopismi v pomere 50 : 50. Ak by dôchodca vyberal tri percentá ročne po dobu 50 rokov, má 100-percentnú šancu na úspech. No ak by výber zvýšil na spomínané štyri percentá, tak by 50 rokov prežilo len 64,5 % akciových portfólií a dokonca len 15,4 % kombinovaných portfólií.

Porovnanie ukazuje, že dlhopisy pomáhajú najmä pri kratších horizontoch, no keď horizont predlžujeme alebo chceme vyberať viac, akciové portfólio historicky vychádza lepšie.

Budúcnosť nemožno predvídať

Podľa analytikov budúcnosť nemožno predvídať, no aj o pár dekád bude platiť, že je dobré mať dôchodok postavený na viacerých pilieroch. Je pravdepodobné, že jednotlivo nemusia stačiť, avšak dokopy môžu priniesť spoľahlivú rezervu.

„Ideálne je kombinovať tvorbu vlastného portfólia, ktoré investor začne budovať čo najskôr, so štátnym dôchodkom a s druhým či tretím dôchodkovým pilierom. Dobrou stratégiou je tiež napríklad investovať do nehnuteľnosti, ktorú možno v prípade potreby predať a presťahovať sa do menšieho či do lacnejšej lokality, a rozdiel zainvestovať so zreteľom na očakávaný investičný horizont,“ dodáva Marek Nemky.

A ako sa teda pozerať na Pravidlo 4 %? V horizonte 30 rokov nemá 100 % úspešnosť, aj keď presahuje 97 %. Ako istota vyzerá skôr miera výberu medzi 3 a 4 %. Pravdaže, netreba zabúdať, že teória je jedna vec, no v živote môžu prísť neočakávané situácie či problémy, ktoré dokážu portfólio výrazne rozhádzať. Práve preto by sa každý investor mal spoliehať na viacero zdrojov príjmov.

Podľa nových pravidiel výška 13. dôchodku závisí od druhu dôchodku. Výška 13. dôchodku pre poberateľov starobných a predčasných starobných dôchodkov bola minulý rok 606,30 eura, čo bola výška priemerného starobného dôchodku v roku 2023. V tomto roku by podľa ministra práce, sociálnych vecí a rodiny Erika Tomáša mali dostať poberatelia tento dôchodok vo výške približne 680 eur. Túto sumu uviedol ešte v septembri minulého roka.

Webový portál Finsider sumu spresňuje. Sumu vypočítal z priemerných dôchodkových dávok za minulý rok, ktorú zverejnila Sociálna poisťovňa. Najvyšší 13. dôchodok, ktorý dostanú starobní dôchodcovia a predčasní dôchodcovia bude 677,50 eura. Ide o priemernú výšku starobného dôchodku. Oproti roku 2024 sa im 13. dôchodok zvýši o vyše 70 eur.

Nie všetci však dostanú 677,50 eura. Sirotám sa dôchodok nezvýši vôbec, vdovcom o niečo viac ako 10 eur, invalidom sa zvýši len o takmer 5 eur.

Komu sa 13. dôchodok kráti?

Plnú sumu trinásteho dôchodku získajú len seniori, ktorí majú na Slovensku odpracovaných minimálne desať rokov.

Ostatným dôchodcom sa výška trinásteho dôchodku bude krátiť a za každý rok poistenia získajú desatinu plnej sumy.

V prípade, že trinásty starobný dôchodok v roku 2024 dosahoval 606,30 eur, senior s jedným odpracovaným rokom dostal približne 60 eur, s dvomi rokmi poistenia mal nárok na trinásty dôchodok v sume 121,30 eur a postupne podľa doby plateného poistenia na Slovensku.

Ako sa kráti 13. dôchodok

Nedávny objav skupiny austrálskych rybárov, ktorí lovili sleďa kráľovského v pobrežných vodách, vyvoláva znepokojivé predpovede a vedecké špekulácie o stave svetových oceánov. Tento široko medializovaný prípad môže byť len špičkou ľadovca globálnych environmentálnych zmien, ktoré by mohli mať ničivé dôsledky pre morské ekosystémy a celé ľudstvo.

Sleď kráľovský (Scomberomorus commerson), ktorý sa bežne vyskytuje v teplých vodách Tichého oceánu, sa považuje nielen za indikátor zdravia morských ekosystémov, ale zohráva aj kľúčovú úlohu v potravinových reťazcoch. Jeho prítomnosť v austrálskych vodách však môže signalizovať narušenie bežných migračných trás, ktoré súvisí so zmenou klímy a zhoršujúcimi sa podmienkami v oceánoch.

Výskum ukazuje, že zvyšovanie teploty vody a okysľovanie oceánov spôsobené globálnym otepľovaním spôsobuje zmeny v rozšírení druhov. Lovom sleďa kráľovského môžu byť rybári svedkami zmien nielen v ekosystémoch, ale aj v globálnej ekológii. Zvýšená migrácia exotických druhov môže ohroziť miestne populácie a narušiť rovnováhu, čím sa vytvoria podmienky pre invázne druhy, ktoré následne môžu viesť ku kolapsu morských ekosystémov.

Okrem toho sa každoročne zvyšuje rybolov a zásoby sa vyčerpávajú. Podľa OSN hrozí vyčerpanie takmer 34 % svetových zásob rýb a tento trend sa zrýchľuje. Lov sleďa kráľovského nie je len nehodou, ale aj varovaním, že sme na pokraji ekologickej katastrofy.

Výskum potvrdzuje, že takéto udalosti môžu byť predzvesťou širších zmien. Zdôrazňujú potrebu naliehavých opatrení na ochranu oceánov a udržateľné riadenie zdrojov. Napriek mnohým výzvam na prijatie opatrení však v skutočnosti smerujeme k nezvratným dôsledkom v dôsledku hospodárskych záujmov a nedostatočnej prísnej kontroly.

Vylovený sleď kráľovský tak symbolizuje viac než len obyčajný vedľajší úlovok. Je to znamenie, že „súdny deň“ je naozaj blízko. Ak ľudstvo nezmení svoj prístup k prírode, dôsledky budú neodvratné. Poškodené ekosystémy, ohrozené druhy a prípadná strata morských zdrojov nie sú len možné scenáre.

Je to realita, ktorej musíme čeliť, ak neprijmeme okamžité a rozhodné opatrenia.

Oceán, ktorý má dosť našej bezohľadnosti, môže byť čoskoro

Kožné škvrny sú bežným problémom, ktorý môže postihnúť ľudí všetkých vekových kategórií. Môžu sa objaviť v dôsledku rôznych faktorov, ako je vystavenie slnku, hormonálne zmeny, starnutie a dokonca aj jazvy po akné. Existujú však prirodzené a účinné metódy na zosvetlenie pokožky a zbavenie sa týchto nežiaducich škvŕn. V tomto článku vám ukážeme, ako sa môžete rozlúčiť so škvrnami na pleti pomocou dvoch jednoduchých ingrediencií: citróna a medu.

Prečo práve citrón a med?

– Citrón: citrón je známy svojimi kyselinotvornými a zosvetľujúcimi vlastnosťami. Obsahuje vitamín C, ktorý pomáha vyrovnať tón pleti a znížiť výskyt škvŕn. Okrem toho jeho antimikrobiálne vlastnosti môžu pomôcť predchádzať infekciám a akné.

– Med: med je vynikajúci prírodný zvlhčovač a má antibakteriálne a antioxidačné vlastnosti. Pomáha vyživovať pokožku a podporuje hojenie, takže je ideálnou zložkou na akékoľvek ošetrenie pleti. Citrón a med spolu tvoria účinnú kombináciu na rozjasnenie a oživenie pokožky.

Ako používať

Potrebné ingrediencie
– 1 polievková lyžica čerstvej citrónovej šťavy
– 1 polievková lyžica medu

Návod na použitie
1. V malej miske zmiešajte citrónovú šťavu a med do hladka.
2. Na čistú tvár naneste zmes priamo na miesta postihnuté škvrnami. Na uľahčenie aplikácie použite štetec alebo čisté prsty.
3. Zmes nechajte na pleti pôsobiť 20-30 minút. Tento čas využite na relaxáciu.
4. Po prestávke opláchnite tvár vlažnou vodou a osušte ju mäkkým uterákom.
5. Pre dosiahnutie najlepších výsledkov opakujte túto kúru 2-3 krát týždenne.

Dôležité tipy:

– Ochrana pred slnkom: Po použití tejto zmesi je nevyhnutné použiť opaľovací krém pred pobytom na slnku. Citrón môže spôsobiť, že pokožka bude citlivejšia na slnečné žiarenie, čo zvyšuje riziko vzniku nových škvŕn.

– Alergický test: Pred použitím akejkoľvek novej zložky na pokožku vždy urobte alergický test na malej ploche. V prípade podráždenia ju okamžite odstráňte a nepoužívajte ju.

– Hydratácia: okrem domácej liečby by sa pre dosiahnutie najlepších výsledkov mala dodržiavať rutinná starostlivosť o pokožku vrátane čistenia, hydratácie a ochrany pred slnkom.

Záver

Rozlúčiť sa so škvrnami na pleti môže byť jednoduchšie, ako si myslíte. Stačia vám len 2 ingrediencie – citrón a med – a môžete začať prirodzenú a účinnú liečbu v pohodlí domova. Nezabudnite však, že výsledky sa môžu u jednotlivých ľudí líšiť a kľúčom k úspechu je trpezlivosť. Zahrňte túto kúru do svojej rutinnej starostlivosti o pleť a sledujte, ako vaša pleť opäť získa svoj prirodzený lesk.

Angelina Moserová bola v deviatom mesiaci tehotenstva, keď sa s manželom Danom rozhodli pre fotenie na pláži.

Chceli si urobiť roztomilú fotografiu do svojho domáceho archívu. Za týmto účelom sa vybrali na krásnu pláž. Mali šťastie na výhľad, pretože ich dom sa nachádzal pri Mexickom zálive. Angelina sa prechádzala po pláži v dlhých čiernobielych šatách. Bola veľmi krásna a ženská. Jej manžel kráčal vedľa nej a fotografoval ju.

Keď sa Angelina a Dan vrátili domov a rozhodli sa pozrieť si fotografie, čakalo ich nečakané prekvapenie. Na jednej z fotografií vyskočil z vody v pozadí delfín, zatiaľ čo Dan fotografoval. Zdalo sa, že čaká na správny okamih, aby sa objavil na fotografii. Bolo to nádherné. Angelina to považovala za dobré znamenie, že sa čoskoro narodí zdravé, silné a inteligentné dieťa.

Angelina sa rozhodla zdieľať fotografiu na internete a získala veľa zobrazení. Ľudia boli touto zhodou okolností prekvapení a želali rodine a budúcemu prvorodenému dieťaťu veľa šťastia a zdravia.

A tak sa aj stalo. O niekoľko dní neskôr sa Flipper, ako ho rodičia nazvali, narodil. Rozhodli sa, že keď vyrastie, neprestanú jej rozprávať tento neuveriteľný príbeh.

Zvieratá, ktoré sa nečakane objavia v zábere, vytvárajú zaujímavé a nezabudnuteľné fotografie.

Preklad urobený pomocou bezplatnej verzie prekladača DeepL.com

Vzdušný priestor, ktorý často považujeme za bezpečný a kontrolovaný, môže predstavovať nečakané rizikové situácie. Jeden z najprekvapujúcejších a najznepokojujúcejších incidentov sa stal nedávno, keď sa dve lietadlá čelne zrazili počas letu. Tento článok sa zaoberá okolnosťami, dôsledkami a ponaučeniami z tejto nešťastnej udalosti.

K nehode došlo na bežnej leteckej trase, kde osobné a nákladné lietadlá lietajú v podobných výškach. Podľa prvých správ systém ATC dal obom pilotom jasné pokyny, ale z dôvodov, ktoré sa stále vyšetrujú, došlo k nedorozumeniu.

Približne o 15:30 došlo k zrážke, pri ktorej sa obe lietadlá čelne zrazili. Bezpečnostné systémy lietadla, ako sú balistické padáky a zosilnená konštrukcia, našťastie pomohli zmierniť následky. Náraz bol však ničivý.

Nehoda spôsobila rýchle zníženie tlaku v oboch kabínach a požiar na palube lietadla. Piloti, vyškolení v riadení núdzových situácií, sa pokúsili o núdzové pristátie, ale okolnosti situáciu značne skomplikovali.

Záchranné tímy dorazili na miesto v rekordnom čase a začali s evakuáciou cestujúcich. Potvrdilo sa, že vďaka bezpečnostným protokolom a rýchlej reakcii záchranných zložiek sa podarilo zachrániť mnoho životov. Niektorí cestujúci a členovia posádky však neprežili, čo ich rodiny hlboko zarmútilo.

Vyšetrovanie nehody prebieha za účasti leteckých úradov a odborníkov na leteckú bezpečnosť. Skúmajú sa letové záznamy, komunikácia medzi pilotmi a riadením letovej prevádzky, bezpečnostný výcvik a postupy oboch leteckých spoločností.

Táto tragická udalosť poukazuje na potrebu zlepšiť komunikačné systémy medzi jednotlivými aktérmi vzdušného priestoru a na dôležitosť nepretržitého výcviku pilotov v núdzových situáciách.

Čelná zrážka dvoch lietadiel na oblohe pripomína zložitosť a riziká komerčnej leteckej dopravy. Hoci technológia výrazne pokročila, vždy bude potrebná ostražitosť a neustále zlepšovanie bezpečnostných protokolov. Ponaučenie z tejto nešťastnej udalosti pomôže predchádzať budúcim nehodám a zabezpečí bezpečnejší vzdušný priestor pre všetkých. Zatiaľ vyjadrujeme sústrasť a myslíme na rodiny tých, ktorí pri tejto tragédii prišli o život.

Čistenie toalety je nevyhnutné zlo. Je to jedna z najmenej obľúbených povinností, ale o hygienu a čistotu v domácnosti sa musí dbať. K dispozícii je mnoho čistiacich prostriedkov, ktoré nám túto úlohu môžu uľahčiť, ale nie všetky sú bezpečné pre naše zdravie a životné prostredie. Ak hľadáte prírodný a účinný spôsob čistenia záchodovej misy, vyskúšajte napríklad cesnak.

Cesnak je prírodné antiseptikum, takže má veľmi silný dezinfekčný účinok. Obsahuje látky, ktoré pomáhajú ničiť baktérie, plesne a vírusy. Pri čistení záchodovej misy teda nielenže odstránite všetky nečistoty, ale zničíte aj baktérie, ktoré môžu spôsobovať nežiaduci zápach a zdravotné problémy.

Ako používať cesnak?

Postup je veľmi jednoduchý. Ošúpte a rozdrvte niekoľko strúčikov cesnaku, vložte ich do záchodovej misy a zalejte horúcou vodou. Nechajte pôsobiť približne dvadsať minút, potom záchodovú misu opláchnite a vyčistite. Pre lepší účinok môžete cesnak zmiešať s octom. Túto zmes môžete použiť aj na čistenie vane, umývadla, sprchy a ďalších častí kúpeľne.

Na čo ďalšie sa dá cesnak použiť?

Cesnak sa dá použiť v kuchyni, a to nielen na varenie. Môžete ho použiť na čistenie povrchov, riadu a spotrebičov. Rozdrvený cesnak zmiešajte s octom a použite ho napríklad na umývanie riadu. Cesnak pomáha aj pri čistení dlaždíc, linolea a parkiet. Použite ho na čistenie.

Buďte však opatrní: cesnak má ostrý zápach, ktorý môže pretrvávať aj po vyčistení. Tento zápach môžete neutralizovať použitím citróna. Podlahy a povrchy utrite veľkým množstvom citrónovej šťavy alebo ju vylejte do toalety a cesnakový zápach po chvíli zmizne. Môžete použiť aj esenciálne oleje, napríklad levanduľový alebo eukalyptový.

Tradícia vkladania strúčikov cesnaku pod vankúš pochádza zo starých ľudových predstáv a ľudovej medicíny, ktoré sa dedili z generácie na generáciu. Hoci sa to môže zdať ako nezvyčajný zvyk, cesnak bol v histórii cenený nielen pre svoje kulinárske vlastnosti, ale aj pre svoje údajné mystické a liečivé účinky. V tomto článku sa budeme zaoberať dôvodmi tohto zvyku a jeho kultúrnym významom.

Pôvod cesnaku v ľudovej kultúre

Cesnak (Allium sativum) sa v rôznych kultúrach na celom svete používal ako základná zložka v kuchyni a tiež v prírodných liekoch. V dávnych dobách sa verilo, že cesnak má schopnosť chrániť ľudí pred chorobami, ochoreniami a dokonca aj negatívnymi duchovnými entitami. Jeho silná, štipľavá vôňa sa považovala za silný prostriedok na odpudzovanie nežiaducich „energií“.

Ochrana a očista

Niektorí veria, že vloženie strúčika cesnaku pod vankúš je formou ochrany počas noci. Predpokladá sa, že cesnak pôsobí ako štít, ktorý odháňa zlé energie a rušivé sny. Tento zvyk je rozšírený najmä v regiónoch, kde je silná viera v duchovný svet a kde sú bežné ochranné rituály.

Okrem toho je cesnak známy svojimi antibakteriálnymi a antivírusovými vlastnosťami. Hoci umiestnenie strúčika cesnaku pod vankúš nemá preukázateľne liečivé účinky, niektorí ľudia veria, že jeho vlastnosti môžu prispieť k lepšiemu spánku a celkovej pohode.
Priťahovanie snov a vízií

Ďalším presvedčením spojeným s cesnakom je jeho schopnosť pomáhať ľuďom mať jasnejšie a objavnejšie sny. V niektorých kultúrach sa hovorí, že cesnak môže uľahčiť prístup k intuícii alebo víziám, ktoré môžu človeka viesť v každodennom živote. Predpokladá sa, že jeho silná aróma môže otvoriť myseľ vnímaniu a pochopeniu a umožniť hlbšie spojenie s podvedomím.

Symbol sily a odvahy

V histórii bol cesnak aj symbolom sily a odvahy. Bojovníci často nosili cesnak, aby si zvýšili odvahu pred odchodom do boja. Jeho umiestnenie pod vankúš možno považovať za akt, ktorý má vyvolať rovnakú vnútornú silu a pomôcť ľuďom čeliť strachu a obavám.

Ako vykonávať túto prax

Ak ste zvedaví a chcete túto tradíciu vyskúšať, ponúkame vám niekoľko jednoduchých krokov:

Vyberte si čerstvý strúčik cesnaku: uistite sa, že je čistý a nepoškodený.

2. Umiestnite ho pod vankúš: môžete to urobiť priamo alebo ho zabaliť do malého kúska látky, ak chcete, aby strúčik cesnaku nebol v priamom kontakte s vankúšom.

3. Vizualizujte svoje zámery: Keď cesnak umiestnite, chvíľu premýšľajte o tom, čím sa chcete chrániť alebo aké vízie chcete získať.

4. Po niekoľkých dňoch sa cesnaku zbavte: Odporúčame strúčik cesnaku každých niekoľko dní vymeniť, pretože jeho účinnosť sa môže znížiť a vôňa môže byť nepríjemná.

Záver

Umiestnenie strúčika cesnaku pod vankúš je prax, ktorá je plná kultúrneho a duchovného významu. Hoci niektorí ľudia sú voči jeho účinnosti skeptickí, táto tradícia pretrváva kvôli viere v ochranu, očistu a osobnú silu, ktorú cesnak symbolizuje. Či už to robíme z viery, zo zvedavosti alebo ako rituál pre dobrú náladu, tento zvyk nám pripomína spojenie medzi prírodným a duchovným a silu ľudových tradícií v našom živote.

Translated with DeepL.com (free version)